养老金理财 要“算计”着花

日前中国社科院发布的有关调查显示，近四成人认为养老金过少，甚至不能满足生活需要。很多市民计划购买商业养老保险，来谋划将来的退休生活。可是，商业养老保险到底划算不？理财专家认为，划不划算，主要从三点进行考量。

能否“雷打不动”的攒出养老金

购买养老保险，对于自己的养老计划，与其说是一种投资，不如说是一种理财手段。并不是每个人都能养成良好的储蓄习惯，如果市民没有能力通过银行储蓄或其他方式“雷打不动”地来存自己的养老钱，可能就需要通过购买商业养老保险的方式来攒出养老金。

权衡保险收益和自己的“生息”能力

目前市场上的商业养老保险，以分红型居多，市民决定是否购买一款养老保险时，要将领出来的养老金和保险公司分红与自己的本金生息能力相比，分红能力不要参照高档来测算。比如某人在事业和收入的高峰期35岁购买一款养老保险产品，每年缴费10万元，缴费3年，共30万元。从60岁开始领取养老金，每月获得1881元到2953元递增的养老金，至80岁满期总计领取养老金约58万。保险公司给出的分红，高中低档分别为115万、70万和24万。这时，如果按低档24万来计算分红，加上58万元养老金，最低共可获82万元。市民可以权衡自己是否具备将30万元本金生出52万元利息的能力。

是否制订了全面的个人养老计划

个人养老计划，不仅是买不买商业养老保险这么简单，要综合考虑自身的社会养老保险情况、资产分配情况等。制订个人养老计划时，一般个人购买商业养老保险所获得的补充养老金占未来所有养老费用的25%-40%为宜。除了保险手段以外，还应投资适量的储蓄、基金等相对风险小而收益稳定的理财产品，作为养老储备金。

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